Bài viết
Nhiều người lái xe không thể trả hết khoản vay mua xe. Họ cảm thấy khoản thanh toán hàng tháng quá lớn, cùng với những lo ngại khác về tài sản và ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
Nhiều khoản vay mua ô tô sử dụng lãi suất cá nhân của tôi với mức định giá được đảm bảo, có nghĩa là mỗi khoản thanh toán sẽ làm giảm đáng kể số dư nợ đến hạn. Tuy nhiên, có rất nhiều cách để xử lý nhanh hơn việc đảm bảo an toàn và tiết kiệm chi phí.
mức lãi suất vay mua xe
Khi chọn mua xe, lãi suất bạn phải trả sẽ ảnh hưởng rất lớn đến tổng chi phí và các khoản thanh toán của bạn. Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay mua ô tô có thể giúp bạn có được mức lãi suất thấp hơn và giảm chi phí.
Lãi suất vay mua xe thường phụ thuộc vào khả năng tín dụng và năng lực vốn của người cho vay. Nó cũng có thể bị ảnh hưởng bởi loại xe evay bạn mua, cũng như các yếu tố khác như giá trị bán lại của xe, khu vực bạn sinh sống và số năm bạn dự định trả góp xe. Cải thiện lịch sử tín dụng và trả trước một khoản tiền lớn cũng có thể làm tăng cơ hội được giảm lãi suất.
Và những yếu tố này, cũng như mức lãi suất vay mua ô tô, bị ảnh hưởng bởi tình hình tiền tệ chung. Khi nền kinh tế mạnh mẽ, lãi suất sẽ giảm; tuy nhiên, nếu tình hình tài chính suy thoái, lãi suất sẽ tăng. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải nắm rõ tình hình thị trường hiện tại trước khi quyết định mua ô tô.
Một số khoản vay mua ô tô có lãi suất cố định, do đó lãi suất bạn nhận được khi ký hợp đồng vay sẽ không thay đổi sau đó, ngay cả khi người tiêu dùng thay đổi. Tuy nhiên, một số tổ chức tài chính cung cấp các khoản vay mua ô tô đa cấp, có thể quy định mức trả góp hàng tháng tùy thuộc vào khách hàng. Những khoản vay này không phổ biến, nhưng chúng vẫn tồn tại.
Sự cân nhắc của chúng tôi
Hầu hết các đơn đặt hàng lớn đều cần một số hình thức tài trợ, và vay mua ô tô cũng không ngoại lệ. Khi so sánh giá cả và điều khoản tín dụng, điều quan trọng là phải tìm hiểu xem phí lãi suất ảnh hưởng như thế nào đến khoản thanh toán hàng tháng và tổng giá trị khoản vay. Hiểu rõ các đặc điểm lãi suất có thể giúp bạn giảm giá bằng cách thanh toán đúng hạn cũng như giảm tổng số tiền vay.
Lãi suất, được sử dụng do số lượng lớn các khoản đầu tư mua xe hơi, được tính toán dựa trên mức độ ổn định của khoản nợ gốc hiện tại của bạn. Điều này có nghĩa là trong suốt thời hạn vay, bạn có thể phải trả ít lãi hơn vì mỗi khoản thanh toán đều được trừ vào số dư nợ gốc của bạn. Điều này khác với lãi suất thực tế, vốn sử dụng một khoản thanh toán gốc cố định để đánh giá chi tiêu hàng ngày của bạn.
Loại vay mua ô tô phổ biến nhất là vay tín dụng lãi suất thấp. Sự khác biệt giữa loại vay này và vay tín dụng có tính đến lãi suất thực tế là lãi suất của loại vay này không xem xét bất kỳ khoản tiền gửi nào đã tích lũy trước đó, trong khi vay tín dụng có tính đến lãi suất thực tế thì có. Điều này có vẻ không phải là vấn đề lớn, nhưng trong suốt thời hạn vay, nó sẽ ảnh hưởng đến giá trị chiếc xe. Về lâu dài, cách dễ nhất để giảm tổng giá trị tài sản của bạn là trả nhiều hơn mức tối thiểu và thực hiện các khoản thanh toán bổ sung trước hạn trong thời gian trả nợ. Điều này sẽ giúp giảm đáng kể thời gian bạn phải trả nợ và giúp bạn tiết kiệm được khoản vay.
Xem xét được tính toán trước
Khi bạn vay mua ô tô do điểm tín dụng dưới mức trung bình, tổ chức tài chính sẽ sử dụng mức tín dụng được tính toán trước thay vì mức tín dụng cá nhân của bạn. Phương pháp ít phổ biến hơn này tính toán số tiền tín dụng phải trả trước và chia đều vào các khoản thanh toán hàng tháng. Mặc dù thường rẻ hơn cho người cho vay, nhưng nó thường không mang lại lợi thế cho người vay trong việc ưu tiên trả nợ trước.
Với tài khoản tín dụng trả trước, lãi suất bạn phải trả sẽ cao hơn vào đầu kỳ hạn và giảm dần qua các năm. Số tiền gốc bạn trả sẽ giúp giảm dần khoản trả góp mỗi kỳ. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng tài khoản tín dụng trả trước tốt nhất không yêu cầu bạn phải trả thêm các khoản gốc có thể giới hạn thời gian trả nợ.
Với trường hợp cụ thể này, bạn nên cân nhắc việc thay thế khoản vay mua xe của mình với lãi suất thấp hơn nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu. Hơn nữa, bạn nên xem xét mức lãi suất thấp hơn, vì luật liên bang cấm tính lãi suất trả trước đối với các khoản vay có thời hạn dài hơn 61 ngày. Điều này sẽ dẫn đến các khoản thanh toán bổ sung, nhưng vẫn giúp bạn giảm chi phí cho tổng chi phí vay mua xe. NerdWallet khuyến khích bạn sử dụng công cụ tính toán tài chính trực tuyến để xem chi phí tín dụng của bạn sẽ như thế nào trong mọi trường hợp. Ngoài ra, hãy kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn để xác nhận xem công ty cho vay có tính lãi suất trả trước hay không và cách họ xử lý việc thanh toán sớm.
Các khu định cư bổ sung
Việc trả góp nhiều hơn vào khoản nợ gốc vay mua xe sẽ làm giảm thời gian trả lãi, giúp bạn tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc các công cụ và các kế hoạch tài chính khác trước khi thực hiện điều này. Ví dụ, bạn có thể có những nhu cầu tài chính khác ngoài việc trả nợ vay mua xe, chẳng hạn như xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp và sử dụng các thẻ tín dụng có lãi suất thấp để giảm nợ.
Lãi suất cho vay mua ô tô được xác định bởi nhiều yếu tố, ví dụ như thời hạn thuê xe, khoản trả trước và giá trị xe, cũng như số tiền vay. Bạn có thể dự đoán khoản thanh toán hàng tháng bằng cách sử dụng công cụ tính toán khoản vay mua ô tô miễn phí của Experian. Sau đó, hãy kéo thanh trượt để xem chính xác việc tăng thêm một chút khoản thanh toán hàng tháng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất và tổng giá trị khoản vay.
Bạn thậm chí có thể xem xét các điều khoản của tổ chức tài chính để có thể trả thêm tiền vào khoản vay gốc. Các chủ nợ muốn bạn đặt câu hỏi về điều đó, chẳng hạn như thông qua việc tìm kiếm thông tin trực tuyến và các hình thức tư vấn bằng văn bản khác. Những người khác có thể chỉ cần trả thêm một khoản thanh toán vào chi phí ban đầu.
Nếu công ty cho vay của bạn cung cấp lãi suất được tính toán trước, việc trả thêm tiền sẽ không giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền. Nhiều khoản thanh toán hàng tháng vẫn làm giảm tổng số tiền bạn phải trả, nhưng chúng sẽ không làm giảm số dư tài khoản hàng tháng của bạn. Hơn nữa, việc trả thêm tiền hàng tháng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn một chút.